Для тих, хто має вільні гроші, важливим питанням залишається спосіб збільшення їхньої суми, адже депозити не завжди виявляються зручним та вигідним засобом. І тут важливо розуміти, який саме засіб може будти кращим і зручнішим для цієї мети.
Після збереження облікової ставки та інших монетарних інструментів, зокрема ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, середні ставки гривневих вкладів для фізичних осіб у травні залишаться в діапазоні 13−14,5% річних. При цьому максимальні ставки з урахуванням заохочувальних бонусів за відкриття вкладу можуть сягнути позначки 16% річних. Про це «ФАКТАМ» розповів Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу «Глобус Банку».
На думку експерта, середня прибутковість ультракоротких депозитів терміном 3−6 місяців становитиме близько 13% річних. За вкладами на 6−9 місяців середня ставка буде до 14,5% річних, за депозитами на 9−12 місяців — близько 14%. Вклади на рік можуть забезпечити середній дохід на рівні 14,5% річних.
Особливу увагу банкір приділив питанню, яке зараз хвилює багатьох вкладників: чи залишаться гривневі депозити привабливими у разі зростання курсу долара? На думку Замотаєва, рішення монетарного комітету НБУ стратегічно може спонукати громадян не скуповувати валюту, а активніше використовувати гривневі інструменти для заощадження коштів, зокрема депозити та ОВДП.
Згідно з розрахунками банкіра, навіть у разі ослаблення гривні до 45 грн/$ депозити у національній валюті все ще можуть залишатися вигідним інструментом для заощадження коштів.
На початок травня 2026 року офіційний курс гривні щодо долара становить близько 44 грн/$. Тобто за сценарію зростання курсу до 45 грн/$ йтиметься про послаблення гривні приблизно на 2,3% від поточного рівня. Піврічний гривневий депозит за середньою ставкою 14,5% річних навіть після сплати податків може дати вкладнику дохід, який перекриватиме таке курсове ослаблення.
Дмитро Замотаєв наводить простий розрахунок: якщо умовні 100 тис. грн покласти на депозит на 6 місяців під середню ставку 14,5% річних, то нарахований дохід за пів року становитиме 7 250 грн. Після сплати податків з процентного доходу — 23% — вкладник отримає на руки 5582,5 грн чистого доходу, а загальна сума наприкінці терміну депозиту становитиме 105 582,5 грн.
Для порівняння: на старті за офіційним курсом 44 грн/$ на 100 тис. грн можна було придбати близько 2272,7 долара. Після завершення депозиту сума 105 582,5 грн навіть за курсу 45 грн/$ дорівнюватиме близько 2346,3 долара. Якщо ж взяти ширший курсовий діапазон — 44,4−45,5 грн/$, то наприкінці терміну депозиту ця сума становитиме від 2378 доларів до 2320,5 долара. Тобто в обох сценаріях це більше, ніж умовна валютна сума, яку можна було б придбати на старті.
«Цей приклад добре показує логіку гривневого депозиту: вкладник отримує не тільки фіксований дохід у гривні, але й певний запас міцності на випадок помірного ослаблення курсу. У наведеному розрахунку умовна межа, за якої депозит перестає перекривати девальвацію, — це курс близько 46,46 грн/$. Депозити й надалі залишаються досить привабливим інструментом для тих, хто хоче зберегти кошти та отримати передбачуваний дохід», — наголосив банкір.
Дмитро Замотаєв докладно розповів про те, який дохід може отримати громадянин за депозитними ставками залежно від суми та терміну вкладу із розрахунку середньоринкових ставок.
При розміщенні 10 тис. грн терміном на 3 міс. під 13% річних місячна ставка становитиме близько 1,08%, а сукупна ставка за період вкладу — 3,25%. Отже сума нарахованого доходу за повний термін розміщення депозиту становитиме 325 грн. З урахуванням податкових стягнень у розмірі 74,75 грн чистий дохід буде 250,25 грн.
При розміщенні 10 тис. грн терміном на 6 міс. під 14,5% річних місячна ставка становитиме близько 1,21%, а сукупна ставка за період вкладу — 7,25%. Сума нарахованого доходу за повний термін — 725 грн. З урахуванням податкових стягнень у розмірі 166,75 грн. чистий дохід — 558,25 грн.
При розміщенні 10 тис грн. терміном на 9 міс. під 14% річних місячна ставка становитиме близько 1,17%, а сукупна ставка за період вкладу — 10,5%. Сума нарахованого доходу за весь термін — 1050 грн. З урахуванням податкових стягнень у розмірі 241,5 грн чистий дохід — 808,5 грн.
При розміщенні 10 тис. грн строком на 1 рік під 14,5% річних сукупна ставка за період вкладу буде 14,5%. Сума нарахованого доходу за повний термін становитиме 1450 грн. З урахуванням податкових стягнень на суму 333,5 грн чистий дохід — 1116,5 грн.
На думку експерта, найближчим часом найбільш збалансованими для вкладників залишатимуться гривневі депозити терміном від 6 до 9 місяців. Саме такі вклади дають змогу отримати досить високий дохід за помірний термін розміщення коштів. Крім того, банки й надалі можуть активніше використовувати спеціальні пропозиції для нових клієнтів, зокрема стартові бонуси, які в середньому здатні додати до базової ставки ще 0,5−1%.
«Очевидно, що триваліший термін вкладу й що більша сума розміщення, то відчутнішим буде отриманий дохід клієнта. Наприклад, якщо громадянин покладе 10 тис. грн на 6 місяців під максимальну ставку 16% річних, то за пів року сукупна прибутковість становитиме 8%. У грошовому значенні це 800 грн нарахованого доходу, чистий дохід — 616 грн. Саме тому депозити на 6−9 місяців можуть бути одним із найраціональніших варіантів для тих, хто хоче зберегти кошти в гривні й водночас отримати прогнозований пасивний дохід», — підрахував Дмитро Замотаєв.
На думку Замотаєва, в умовах високої економічної невизначеності важливо не лише зберігати гроші під рукою, а й обирати такі інструменти, які допомагають захистити заощадження від знецінення. Насамперед при виборі депозиту він радить використовувати не лише розмір процентної ставки, а більше власні фінансові плани.
«Якщо людина розуміє, що частина коштів може знадобитися найближчим часом, не варто поміщати всю суму на один довгостроковий вклад. Раціональніше буде розділити заощадження: частину залишити на короткому депозиті або рахунку з вільнішим доступом, а іншу частину покласти на триваліший термін під вищу ставку», — зазначив він.
.jpg)
Як сказав експерт, оптимальним підходом може бути розміщення на депозитах до 50% вільних коштів. Це дозволяє отримувати дохід, але водночас не втрачати фінансової гнучкості. Адже дострокове розірвання депозитного договору часто означає втрату частини чи всіх нарахованих відсотків.
Короткі депозити можуть бути зручними тим громадянам, яким потрібно тимчасово та безпечно зберегти гроші. Наприклад, якщо людина планує переїзд, ремонт, лікування, купівлю житла чи інші великі витрати на найближчі місяці. У таких випадках вклади на 3−6 місяців можуть стати компромісом між доступністю коштів, надійністю та захистом купівельної спроможності.
«Якщо ж мета не просто зберегти, а й реально відчути дохід від розміщення коштів, варто розглядати депозити на 6 місяців і довше. Мінімальна сума, за якої результат вже буде помітнішим для вкладника, може починатися від 10 тис грн. Водночас що більша сума й довший термін розміщення, то відчутнішим буде фінансовий ефект».
За словами банкіра, особливу увагу слід звертати не лише на ставку, а й на умови депозитної програми. Для одних вкладників важливо мати можливість поповнення депозиту, для інших — щомісяця одержувати нараховані відсотки.
«Комусь буде зручно, щоб вклад автоматично продовжувався після закінчення терміну, а для когось принципове розуміння умов дострокового розірвання договору. Тобто депозит має відповідати не абстрактній „найвигіднішій“ пропозиції на ринку, а конкретним потребам людини», — розповів фахівець.
Для точного розрахунку майбутнього доходу банкір радить користуватися депозитними калькуляторами на сайтах банків. Це дозволяє ще до відкриття вкладу побачити орієнтовну суму нарахованих відсотків, податкові утримання та чистий дохід, який клієнт отримає після закінчення терміну депозиту.
Ще один важливий інструмент для гривневих заощаджень — облігації внутрішньої державної позики чи гривневі ОВДП. Вони можуть бути альтернативою депозитам, особливо для громадян, які мають великі суми заощаджень. Найдоречнішим цей інструмент може бути для сум від 200 тис. грн, адже в такому разі різниця в чистому доході стає відчутнішою.
«Головна перевага гривневих ОВДП полягає в тому, що дохід за ними не оподатковується. Тобто, на відміну від депозитів, з прибутку з ОВДП не утримуються податки, а інвестор отримує дохід у повному обсязі. Саме тому за фактичною чистою прибутковістю ОВДП можуть бути не менш вигідними, ніж банківські депозити, а в окремих випадках — навіть вигіднішими», — прокоментував банкір.
Крім того, ОВДП є державними цінними паперами, тобто їхнє погашення гарантується державою. Для громадян це може бути зручним способом не лише заощадити кошти у гривні, а й отримати прогнозований дохід на певний термін.
«Сьогодні придбання ОВДП вже не є складною процедурою для вузького кола інвесторів. Банки повністю адаптували механізм придбання цих цінних паперів для звичайних громадян. У багатьох випадках клієнт може придбати гривневі ОВДП дистанційно, наприклад, через мобільний додаток або онлайн-банкінг», — зазначив Дмитро Замотаєв.
Водночас депозити також залишаються одним з найзручніших та найзрозуміліших інструментів для більшості громадян. Адже відкрити рахунок можна навіть дистанційно, зокрема через мобільний додаток банку. Це суттєво економить час, а сама процедура займає лише кілька хвилин.
Також важливим є те, що під час дії військового стану банківські вклади фізичних осіб захищені державою. Тому гривневі депозити залишаються безпечним та зрозумілим інструментом для тих, хто хоче зберегти кошти, отримати пасивний дохід та водночас не брати на себе надмірних фінансових ризиків.
Крім депозиту та ОВДП, як інструмент збереження та примноження грошей можна використовувати також іноземну валюту, що має свою специфіку.
