В последние годы нападки экономистов, центробанков, коммерческих банков и политиков на физические деньги не только не уменьшились, но еще больше выросли. Это произошло на фоне всплеска числа терактов во многих странах мира, особенно, в Европе.
В исследовании «Денежные средства, свобода и преступность. Использование и влияние наличных денег в мире, которые переходят на цифровой уровень» Deutsche Bank развенчивает многочисленные популярные мифы, связанные с наличными деньгами, в том числе в контексте преступности и терроризма.
Без наличных денег больше нет грабежей банков в привычном понимании этого слова: с пистолетом в руках и черной маской на лице.
Зато сейчас с не меньшим успехом проводятся электронные ограбления банков. В Швеции – пионере безналичного общества – широко распространено мошенничество с использованием кредитных карт.
Так что аргумент о том, что переход на систему безналичных платежей будет способствовать борьбе с терроризмом, не выдерживает никакой критики.
Что касается терроризма в Европе, то анализ 40 джихадистских атак за последние 20 лет показывает, что большая часть средств поступает из собственных средств правонарушителей. А расходы на 75% всех терактов составляют менее $10 тыс. – сумма, которая вряд ли вызовет подозрения, даже если она оплачена карточкой.
Более того, многих террористов, особенно если они готовы рискнуть собственной жизнью, не сдержат никакие запреты, так же как более строгие законы об использовании оружия никак не повлияют на людей, которые могут использовать незарегистрированное оружие для совершения своих преступлений.
Зачастую они не могут получить оружие законным путем, если имеют судимость. Запланированные террористические атаки, как правило, характеризуются очень тщательным планированием. В лучшем случае запрет на наличные может затруднить финансирование терроризма (хотя, это сомнительно), но вместо этого мирное население будет подвержено еще более навязчивому контролю.
За последние 12 месяцев законодатели приняли дополнительные законы, которые, по крайней мере, ограничивают использование наличных средств. Тем не менее, существуют технологические разработки, которые значительно снижают транзакционные издержки безналичных платежей и поэтому делают наличные сравнительно менее привлекательными.
В Швеции приложение «Swish», представленное ведущими банками страны, стало революцией в безналичных расчетах. К этому моменту приложение было загружено 5,5 млн раз. В Скандинавской стране только 2% всех платежей в настоящее время проводятся при помощи наличных.
Центробанк Швеции ожидает, что к концу десятилетия этот процент снизится еще на три четверти – до 0,5%. 900 из 1600 отделений банка в стране больше не имеют наличных денег.
Дебаты среди ученых продолжаются. Документ, который недавно вызвал серьезные споры – рабочий документ МВФ «Макроэкономика безналичного общества», который был опубликован в марте 2017 года. Его автор Алексей Киреев рассматривает возможные макроэкономические последствия отмены денежных средств.
Вот его основные выводы:
Незадолго до краха Lehman Brothers в сентябре 2008 года спрос на наличную валюту значительно вырос. Это стало признаком того, что клиенты банка все больше теряли уверенность в платежеспособности и ликвидности коммерческих банков. Этот предупредительный сигнал будет недоступен, если денежные средства будут отменены.
Как показывает пример Швеции, безналичная экономика облегчает сбор налогов.
Независимо от поверхностного подхода в некоторых частях текста, статья явно говорит о довольно предвзятом отношении к идее отмены наличных денег. Несколько аргументов в этой статье ошибочны и представляют собой нечто большее, чем интеллектуальный подход к идее в духе времени. Таким образом, безналичная экономика, как предполагается, улучшит «привлекательность финансовой системы» – так как каждый гражданин и экономический субъект будут вынуждены открывать банковский счет.
Это уменьшит нелегальную иммиграцию, поможет защитить окружающую среду, поскольку производство бумаги или полимеров для банкнот оказывает большее влияние на окружающую среду, чем электронные деньги.
Может ли данная цель борьбы с преступностью и черными рынками быть реализована путем запрета наличных денег? Спорный вопрос.
Профессор Фридрих Шнайдер, один из самых известных экспертов в области теневой экономики и уклонения от уплаты налогов, отмечает, что запрет на получение наличных денег приведет к сокращению незаконной занятости населения лишь на 10% и организованной преступности менее чем на 5%.
Другими словами, чтобы не тревожить население, его можно отучать от наличных небольшими дозами, поэтапно. Должны быть введены в действие экономические стимулы для безналичных платежей, то есть, в частности, предполагается, что будут взиматься или повышаться сборы за наличные платежи.
Наиболее важным моментом является то, что понятие «безналичные деньги» будет «критически важным для эффективности» политики отрицательных процентных ставок.
