Любой заемщик может погасить кредит досрочно. Банки не запрещают этого делать, однако иногда в кредитных договорах могут быть прописаны запреты или ограничения на досрочное погашение. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, рекомендуется тщательно выбирать банк и кредитные условия. Сделать это можно с помощью финансовых маркетплейсов, которые позволяют сравнить предложения от разных кредитных организаций.
Но если все же принято решение погашать кредит досрочно, стоит разобраться, как сделать это правильно и извлечь максимальную выгоду?
В законодательстве четко оговорено, что у заемщиков есть право вносить платежи досрочно. Причем погасить кредиты они могут как частично, так и полностью. Главное, уведомить банк заранее. Согласно законодательству, это нужно сделать как минимум за 30 дней. Однако в договоре могут быть прописаны и другие условия.
Это оптимальный вариант, если вы располагаете суммой, которой хватит для погашения всего тела кредита и процентов по нему. Для этого нужно связаться с менеджером банка и проинформировать его о том, что вы хотите погасить кредит досрочно. Также он подскажет, какую именно сумму требуется внести на счет.
Когда вы перечислите средства, удостоверьтесь, что они поступили. После этого составьте заявление о закрытии счета. Также рекомендуется заказать справку, которая подтвердит, что у вас нет никаких задолженностей. Кроме того, нужно изучать договор перед подписанием, так как банки часто навязывают дополнительные платные услуги. Заемщики в России имеют полное право отказаться от них, чтобы не увеличивать общую сумму кредита. К таким услугам зачастую относится страховка, СМС-уведомления или консультация юриста.
Можно погашать кредит досрочно и таким образом. Никаких ограничений по сумме платежей нет. Ежемесячный платеж все равно придется вносить. Однако благодаря этому удастся снизить его размер. Также таким образом можно сократить срок кредита.
Если ежемесячный платеж очень большой, а кредит выдан на длительный срок, то стоит использовать свободные средства, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. Когда его размер уменьшится до комфортного значения, можно изменять стратегию. Вносите досрочные платежи для того, чтобы сократить срок.
Однако эксперты рекомендуют тем людям, которые оформили небольшой кредит на короткий срок и не испытывают проблем с ежемесячным платежом, сразу же снижать его срок.
Частичное досрочное погашение необязательно должно осуществляться путем личного визита в отделение. Обычно это можно сделать прямо через банковское приложение. После внесения взноса график платежей будет изменен. Его можно увидеть на сайте или в приложении. Также есть возможность запросить бумажную версию графика в отделении, если она вам нужна.
Вносить досрочные платежи выгоднее всего вместе с ежемесячным платежом. Благодаря этому будет погашено именно тело кредита. В иные дни средства будут сначала направлены на погашение процентов. Лишь затем оставшаяся сумма будет использована для погашения тела.
С их помощью можно уменьшить как срок кредита, так и сумму ежемесячного платежа. Переплата же рассчитывается в каждом случае отдельно. Дело в том, что она зависит от множества разнообразных факторов. Сюда относятся, например, сумма платежей, способ внесения средств, текущий срок кредита и т. д.
Если платежи вносятся аннуитетным способом (он чаще всего используется российскими банками), то большую часть процентов потребуется внести в первой половине срока кредитования. Поэтому для максимальной экономии нужно внести досрочные платежи до того момента, как начнется вторая половина. Чем раньше это произойдет, тем выгоднее. Удостовериться в этом можно, воспользовавшись любым кредитным калькулятором. Многие из них доступны онлайн. Главное, чтобы они имели возможность расчета с учетом досрочных платежей.
К числу плюсов досрочного погашения также можно отнести и возможность сэкономить в случае оформления кредита с личной страховкой. Если вы получили средства после 1 сентября 2020 года и внесли все платежи досрочно, а на протяжении всего срока кредитования не пользовались страховкой, то неиспользованная сумма по ней подлежит возврату. Например, вы оформили кредит на 10 лет, но погасили его через 5 лет. В таком случае можно рассчитывать на возврат средств за страховку за 5 оставшихся лет. В прошлом подобную возможность предоставляли только некоторые банки, причем по собственной инициативе. Сейчас же данная норма закреплена в законодательстве.
Следует учитывать, что досрочное погашение будет невыгодным, если вы решили внести средства уже после того, как началась вторая половина срока кредитования. Дело в том, что при аннуитетном внесении платежей вы уже рассчитались с банком за проценты. А значит, оставшиеся средства пойдут только на погашение тела.
Также досрочное погашение возможно при помощи другого кредита – это называется рефинансирование. Данная услуга позволит оформить новый кредит на более выгодных условиях. Однако, чтобы извлечь максимальную выгоду, а не увеличить объем долга, перед оформлением нужно изучить все особенности рефинансирования, понять, что это такое, и внимательно ознакомиться с условиями.
