Что ждет украинские банки. Фото: lawer.jofo.ru
В Украине продолжается банкопад. Только за прошедшую неделю Нацбанк объявил банкротами еще два финучреждения.
Так, 15 сентября неплатежеспособным был признан "Интеграл-банк", а 17 сентября "Банк "Финансы и Кредит". В оба учреждения введена временная администрация.
"Интеграл-банк" и "Банк "Финансы и Кредит" – далеко не первые, кто попал "под нож" НБУ. Если на начало 2014 года лицензию регулятора имели 180 банковских учреждений, то по состоянию на 1 августа 2015 к категории платежеспособных регулятор отнес только 126 банков.
В настоящее время, по данным Фонда гарантирования вкладов, в состоянии ликвидации находится 54 украинских банка, в 9 финансовых учреждений введена временная администрация.
Пока удалось продать лишь один неплатежеспособный банк – "АСТРА БАНК". В СМИ также появлялись сообщения о том, что нашелся покупатель на 100% "Укргазпромбанка", но пока он числится в списке банков, которые находятся в стадии ликвидации.
При этом, судя по заявлениям главы НБУ Валерии Гонтаревой, в банковском секторе "чистка" может продолжиться. "Когда мы говорили об отправлении 54 банков в Фонд гарантирования вкладов, то это не значит, что она (банковская система – ред.) полностью очищена. Но мы можем говорить, что прошли первый этап", – сказала она 27 августа.
До этого, 12 августа Гонтарева заявила, что регулятор рассматривает 44 банка как непрозрачные, и по ходу анализа эта цифра может увеличиться. Заместитель Гонтаревой Дмитрий Сологуб, в свою очередь, указал на то, что в Украине должны остаться только здоровые банки. Сама же реанимация банковской системы, по его словам, может начаться только ко второй половине 2016 года.
По мнению экономиста Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, основная волна банкротств закончилась, но некоторые банки еще могут быть выведены из системы.
"Если не будет какого-то витка негативного макроэкономического, то практически все банки, которые надо было вывести из системы, уже выведены. Если и будут появляться неплатежеспособные банки, они не будут критическими для системы", – сказал он Сегодня, добавив, что речь будет, скорее всего, идти о небольших "карманных банках".
При этом также не стоит ожидать, что введенные Украиной санкции против РФ, будут оказывать существенное влияние на отечественный банковский рынок, поскольку ограничения не коснулись ни одного из крупных российских банков, которые имеют свои представительства в нашей стране.
В то же время, как отмечают эксперты, кризис в банковской системе еще не закончился.
"Толчком к разрушению финансовой системы послужила девальвация национально валюты, которая в таких странах, как Украина (со слабой национальной валютой, экспортно-ориентированной и зависимой от импорта экономикой) всегда ведет к разрушению финансового сектора", – сказал Сегодня.ua экс-замглавы НБУ Сергей Яременко.
Он пояснил, что и банки, и их клиенты имели большие обязательства в валюте, а доходы в гривне и после резкой девальвации не смогли платить по своим обязательствам, что и привело к кризису.
"В этой ситуации говорить об очищении, это не вполне откровенная позиция. Это позиция, которая прикрывает собственные ошибки, и кроме как к разрастанию кризиса, она ни к чему не ведет", – сказал он.
Президент Украинского аналитического цента Александр Охрименко считает, что НБУ в настоящее время "зачищает" банковскую систему с определенной целью. "Идет "зачистка" конкурентов", – сказал он Сегодня.ua, предположив, что через год некоторые сегодня маленькие, но имеющие властных покровителей банки, уже могут значительно нарастить свои активы.
Александр Жолудь, в свою очередь отмечает, что НБУ очищает систему от неработающих банков, которые создают проблемы для всей банковской системы. "Банки среди прочего занимаются и межбанковским кредитованием, поэтому плохие банки могут вытягивать деньги и у хороших банков. Плохие банки создают проблемы для всей системы в целом, а не только для себя и своих вкладчиков", – сказал он.
Рефинансирование банков, кто получил, и кто будет платить по счетам
НБУ выделял и выделяет существенные средства для поддержания ликвидности банков.
Только в 2014 году НБУ выдал 222,26 млрд грн кредитов "рефинансирования". Из них половина (115,61 млрд грн) – это долгосрочные кредиты (со сроком погашения свыше 30 календарных дней). За тот же период время банки вернули НБУ 189,43 млрд грн.
Общая задолженность банков по кредитам рефинансирования с учетом предыдущих лет на 1 января 2015 года составила с 108,95 млрд. грн.
Из данных НБУ следует, что больше всего "рефинанса" в 2014 году получили государственные банки, которым деньги были нужны в основном для финансирования "Нафтогаза Украины".
Частным банкам регулятор помогал справляться с оттоком депозитов.
Больше других получили крупнейший банк страны – "ПриватБанк" (примерно 20 млрд грн) "Дельта Банк" (более 10 млрд. грн), Банк "Финансовая инициатива" (8,3 млрд грн), "VAB Банк" (5,5 млрд грн), а также "Брокбизнесбанк" (2 млрд грн), "Укрбизнесбанк" (1,029 млрд грн).
В этом году Нацбанк значительно сократил объемы рефинансирования. Согласно данным регулятора, кредиты банкам сроком свыше 30 дней были предоставлены в объеме 5,3 млрд грн.
Крупнейшими получателями стали: "Приватбанк" – 1,9 млрд. грн, "Укрэксимбанк" – 1,6 млрд и банки "Финансы и кредит" (974 млн грн).
При этом так вышло, что целый ряд банков, которые получили "рефинансирование" в этом и прошлом году в настоящее время признаны неплатежеспособными и в них либо введена временная администрация ("Дельта Банк", "Финансовая инициатива", "Финансы и Кредит" и пр.) либо они уже находятся на стадии ликвидации (VAB Банк", "Брокбизнесбанк", "Укрбизнесбанк" и др.).
Мнения экспертов относительно того, насколько реально будет вернуть кредиты, которые НБУ выдал обанкротившимся банкам, разошлись.
"Деньги нереально будет вернуть в бюджет. Это будет списано на убытки. У нас в 2008 году был "Родовид Банк", там тоже помогали-помогали и до сих пор спрашивают, куда пропали эти деньги. До сих пор никто их не вернул. Тут то же самое", – поясняет Александр Охрименко.
Александр Жолудь отмечает, что рефинансирование выдавалось исключительно под определенные залоги. "Так, что деньги эти будут возвращены Национальному банку и нельзя утверждать, что эти деньги пропадут", – сказал он.
Александр Охрименко при этом все же считает подозрительным, что некоторые банки перед банкротством получали большие суммы "рефинанса".
Но Александр Жолудь отмечает, что рефинонсирование получали банки, у которых была проблема с оттоком депозитов. "Получали как те, которые на сегодняшний день являются рабочими, так и те, которые ликвидируются. Нельзя утверждать, что рефинансирование выдавалось целенаправленно именно ликвидируемым банкам", – сказал он.
Вместе с тем, Сергей Яременко не видит логики в том, как НБУ выдавал банкам кредиты. "Если бы мы говори о стратегии, которую Нацбанк называет "очищением", тогда ни о каком рефинансировании (банков, которые сегодня объявлены банкротами) не должно были быть и речи. Другая ситуация, как в 2008 году, когда рефинансирование выдавалось практически на безвозвартной основе (для реального спасения банков)", – сказал он.
При этом экс-замглавы НБУ отметил, что в нынешней ситуации не произошло ни первого ни второго вариант. "Получилась дергалка", – сказал он.
Кому и сколько вкладов вернут
Кроме груза "рефинанса" на бюджет Украины ложиться еще одна проблема – выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.
Согласно законодательству, все вклады до 200 тысяч гривен вкладчикам возвращает Фонд гарантирования вкладов.
В настоящий момент Фонд выплачивает вклады клиентам 31 банка.
Как сообщалось, по состоянию на 1 мая, Фонд выплатил вкладчикам уже более 21,2 млрд грн. Наиболее крупные выплаты проводились и продолжаются по банкам "Форум", "Брокбизнесбанк", "VAB-Банк", "Надра" и "Имэксбанк". Но впереди еще выплаты вкладчикам такого крупного финансового учреждения, как "Дельта Банк" и многим другим банкам.
Фонд гарантирования вкладов финансируется фактически из двух источников – регулярные сборы с банков и бюджет страны. Именно на государство, как отмечают эксперты, ложится основной груз выплат по счетам обанкротившихся банков.
В 2014 году Фонд получил кредиты по 10 млрд. кредитов от Минфина и НБУ. В этом году Нацбанк открыл ему кредитную линию на период январь 2015 года – январь 2016 года на сумму 9,950 млрд. А правительство в апреле выпустило облигации внутреннего госсзайма на сумму 20 млрд. грн. На днях премьер Арсений Яценюк сообщил, что Фонд попросил еще 20 млрд грн.
По словам Александра Охрименко, выделяемые для Фонда гарантирования вкладов средства, являются чистой эмиссией гривны. "Их никто не возвращать не будет. Это чистая эмиссия гривны. Формально это входит в госдолг Украины, но поскольку у нас там такие (большие) суммы, никто на это не обратит внимание", – сказал он.
А Сергей Яременко указывает га то, что в настоящий момент невозможно оценить насколько Фонд гарантирования вкладов эффективно и прозрачно распоряжается активами обанкротившихся банков (за счет продажи которых в том числе должны осуществляться выплаты вкладчикам).
"Эффективность Фонда гарантирования может прослеживаться только в мирное время, когда 2-3 банка обанкротились, а вся остальная система работает. Тогда есть время заняться разборкой ситуации, работой с активами, пассивами, продажей и т.д. А когда 40-50 и такие огромные банки. Это получается какая-то вакханалия, которая не поддается уже никаким регулятивным вещам", – сказал он.
Кто потерял, кто заработал, и чем это все закончится
При этом эксперты отмечают, что помимо бюджета, на которого легли "рефинанс" и выплаты по вкладам, крах стольких банков также ударил как по многим вкладчикам, так и по клиентам (юрлицам) обанкротившихся финансовых учреждений. Что в свою очередь ударило и по реальному сектору экономики.
Так, по словам Александра Охрименко, большие потери понесли те, у кого вклады превышали 200 тысяч. "По 200 выплатили и остальное не вернули, многим людям Фонд гарантирования вкладов не вернул, поскольку посчитал, что это дробление (для того чтобы получить свои деньги люди в проблемных банках разбивали их на части). И получилось, что многие украинцы реально потеряли деньги", – сказал Александр Охрименко, отметив, что в 2000 году во время банковского кризиса в Украине такой ситуации не было, и люди могли, разбив свои вклады на несколько частей получить назад свои деньги.
Сергей Яременко отмечает, что в обанкротившихся банках пропали десятки миллиардов оборотных средств компаний, которые пользовались услугами этих финансовых учреждений. "Это чьи-то невыплаченные зарплаты, чьи-то инвестиционные средства и т.д. Если посчитать по 54 банкам, то эта сумма будет вас поражать. На эту сумму нет то ли оборота продукции, то ли инвестирования в экономику", – сказал он.
По оценкам Александра Охрименко, потери юрлиц составляют порядка 140 млрд грн."Мы смотрим по остаткам на счетах юрлиц в банках, в которые была введена временная администрация и которые были ликвидированы. Там было 700 млрд. грн, 140 потеряли", – пояснил он.
При этом, по словам Александра Охрименко, на банкротствах банков сегодня зарабатывают все причастные стороны. "Сейчас очень много зарабатывают, в том числе, и бывшие собственники банков, и отдельные клиенты и представители контролирующих органов, временна администрация, ликвидатор", – сказал он.
И разобраться в этом всем будет довольно сложно, считает Сергей Яременко. "И никто заниматься этим не будет", – сказал он.
А дальнейшая состояние банковского сектора, как отмечают эксперты, будет тесно связано с общей макроэкономической ситуацией.
"Это зависит не только от самой банковской системы, но и от того, что будет с экономикой. На сегодняшний день есть прогноз, что будет восстановление экономики в ближайшие годы. Соответственно и банковская система должна постепенно возвращать хотя бы тот уровень депозитов, который у нее был до кризиса", – сказал Александр Жолудь.
По мнению Александра Охрименко, для того, чтобы вернуть доверие населения потребуется как минимум 5 лет. "Для того чтобы люди понесли деньги в банк, чтобы их успокоить нужно лет пять. Потом они забудут и опять понесут деньги (в больших объемах) в банк", – сказал он.
