Плохие кредиты в банках можно разделить на несколько групп. Фото: 401(K) 2012 / flickr.com
Просроченные долги украинцев и государства перед банками к началу второго квартала превысили 270 млрд гривен, подсчитал Национальный банк. Почти такая же сумма проблемных долгов находится в банках, которые переданы под управление Фонда гарантирования вкладов. Таким образом, что общая сумма просроченной задолженности по стране составляет более 500 млрд гривен или четверть ВВП страны, который в 2015 году составил 1,9 трлн гривен.
Долги перед банковской системой можно поделить на несколько типов. Первая группа задолженности проблемного проблемного портфеля — это кредиты, которые стали просроченными еще в период экономического кризиса 2008 — 2009 годов. Основной причиной неплатежей тогда стал мировой экономический кризис. Именно он сделал невозможным расчет по этому виду займов, основная часть которых выдавалась в иностранной валюте. В зависимости от банка, кредиты, выданные до осени 2008 года, могут составлять до двух третей всего проблемного портфеля.
Вторая группа плохих кредитов — долги, выданные на территории Донбасса и Крыма. Часть их переведена на обслуживание в другие области Украины, а еще часть — осталась в зоне боевых действий и полуострова. Например, на 1 октября 2015 года, кредитный портфель всех украинских банков по Крыму составлял около 13 млрд гривен; по Донецкой области — 31,1 млрд гривен, по Луганской — 6,5 млрд гривен. К 1 мая 2016 года эти показатели увеличились для Крыма до 15,1 млрд гривен, для Донецкой области — уменьшились до 21,9 млрд гривен, по Луганской — сократились до 5,4 млрд гривен.
Третья часть долгового портфеля — все остальные долги экономики перед банками. Начальник управления отчётности процессов и поддержки возврата проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса UniCredit Bank Елена Супрун отмечает, что НБУ оценивает уровень проблемной задолженности по системе где-то на уровне 20%.
"Реальная цифра, по мнению ряда аналитиков, может быть вдвое выше. Логично предположить, что эта цифра будет только расти. Объясняется всё это банальными финансовыми трудностями во всех секторах", — говорит Супрун.
Пока предпосылок для улучшения ситуации с просрочкой по кредитам нет, логично говорить о комплексных решениях по этим долгам. Наиболее активно обсуждаемый банкирами сценарий — создание структуры, которая аккумулирует плохие активы. Называться такая структура может "переходной банк" или "банк плохих активов".
Попытка по развитию банка плохих активов уже предпринималась — через "РодовидБан"к, но неуспешно. Хотя необходимость функционирования такого банка была оговорена МВФ, само учреждение плохих активов "не вписалось" в украинский рынок.
"Так и не был проработан механизм передачи плохих активов в переходной банк, а сами банки не хотели передавать проблемные активы в другое учреждение. Могу допустить, что не хватило политической воли для полноценной работы такого банка", — пояснил экс-член Совета НБУ Василий Горбаль.
Но от самой идеи аккумуляции проблемных долгов в одном месте пока что рынок не отказался. "Было озвучено предложение Министерства финансов, которое я поддерживаю, о необходимости создания в стране компании, на баланс которой нужно будет передавать проблемные активы. Создание такой структуры позволит банкам снизить нагрузку на капитал, сократить затраты бюджета на капитализацию, и поможет банкирам сосредоточится на нашей профильной деятельности, чтобы мы не занимались collection", — говорит председатель правления "Укргазбанка" Кирилл Шевченко.
Подобных структур может быть несколько, и они могут быть сегментированы по отраслям происхождения долгов. "Я остаюсь сторонником отраслевой классификации и отраслевого анализа. Например, совместно с НБУ и Минэкономики изучить структуру этих проблемных долгов. И в зависимости от типа долгов применять к тому или иному банку разные сценарии управления долгами. Вплоть до перевода отраслевых активов в один банк, и дальнейшей работы с этими активами, в зависимости от состояния отрасли. Исходить не от банка, а от экономики", — считает Горбаль.
Простить все
Одним из футуристических сценариев является списание долгов проблемных заемщиков — массовое прощение части задолженности. Например, так в свое время внешние кредиторы простили часть долгов Польши. Учитывая масштабы долгов перед украинской банковской системой, речь вполне может идти о массовых решениях.
