Доступно. С нынешним уровнем доходов и условиями кредитования украинцы могут прицениваться разве что к крошечным хибаркам.
Наверное, большинство из нас хотели бы так или иначе улучшить свои жилищные условия — купить собственную квартиру или переехать в более просторную. И точно так же большинству не хватает для этого самой малости — денег. В цивилизованном мире в этой ситуации на помощь человеку приходит ипотечное кредитование, на доступных практически каждому условиях. У нас же с этим ситуация куда менее радужная.
О том, что происходит сейчас с ипотечным кредитованием, нам рассказали исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова, директор департамента розничного бизнеса Ощадбанка Валерия Малахова, директор департамента розничных клиентов ПАО "Кредобанк" Орыся Юзвышин и начальник Управления розничного кредитования Банка ПИВДЕННЫЙ Наталья Столярчук.
СТАГНАЦИЯ. К сожалению, эксперты, будто сговорившись, отказались сообщить о нынешней ситуации что-нибудь радостное и жизнеутверждающее. "Рынок ипотеки на данный момент пребывает в глубокой стагнации, — говорит Орыся Юзвышин. — Причин несколько. Во-первых, высокие ставки — как следствие высокой себестоимости привлечения средств на рынке. Во-вторых, низкий уровень доходов населения, в том числе официальных, которые могут быть подтверждены справками с работы. В-третьих (это касается первичного рынка) — большой риск кредитования на этапе строительства под имущественные права, использование строителями форм инвестирования строительства, не предусматривающих, с точки зрения законодательства, взятие в залог имущественных прав".
"Говорить о позитивных изменениях на рынке ипотечного кредитования в 2015 году не приходится, поскольку он был еще менее активен, чем в 2014 году, — продолжает на печальной ноте Елена Коробкова. — Несмотря на то, что квадратные метры в долларовом выражении ощутимо упали в цене, в гривневом эквиваленте они выросли. Как известно, банки кредитуют исключительно в гривне, а соответственно, потенциальная сумма ссуды увеличилась. Традиционно высокие ставки по депозитам населения также неблагоприятно отображались на ставках по кредитам".
ДОРОГОВИЗНА. "В течение прошлого года существенно сократилось количество банков, которые кредитуют под залог ипотеки — их сейчас не более пяти. В то же время на протяжении года наблюдалось повышение ставок среди банков в среднем на 2%", — говорит Орыся Юзвышин.
Так что, если вы соберетесь сегодня взять ипотечный кредит, эффективная ставка будет лежать в диапазоне 20—30%, что для долговременного кредитования непомерно много. Как указывает Елена Коробкова, проблема дорогих кредитов не только в девальвации, дорогих ресурсах и нестабильной экономике, хотя это одни из основных причин застоя на рынке ипотечного кредитования. "Несмотря на то, что банки сегодня испытывают избыточную гривневую ликвидность, которую хотели и могли бы направить на кредитование, сделать этого они не могут из-за существенных проблем по части защиты прав кредиторов в судах", — говорит Елена Коробкова. Речь идет об управляемом банкротстве, которое позволяет недобросовестным компаниям уклоняться от уплаты кредитов. Эта проблема косвенно касается и частных заемщиков, то есть физических лиц, но подобные правовые лазейки делают практически невозможным возобновление кредитования реального сектора экономики, без которого надеяться на возрождение кредитования населения не приходится. Вместе с народными депутатами НАБУ разработала законопроект по возобновлению кредитования в Украине, который сейчас находится на рассмотрении парламента. Его принятие позволит ликвидировать большинство юридических лазеек и приведет к снижению кредитных рисков для банков, а соответственно — к снижению кредитных ставок. Таким образом, кредиты для бизнеса и населения станут гораздо доступнее, считает Елена Коробкова.
"Несмотря на общее падение ипотечного кредитования по сравнению с предыдущими годами, незначительный спрос все-таки присутствует. В основном заемщики берут кредит на максимально возможный срок — 20 лет, с авансом 30—40%", — рассказывает Валерия Малахова. При этом в большинстве случаев люди берут кредит не на всю стоимость квартиры, а на относительно небольшую ее часть, которой не хватает. В основном люди покупают жилье за свои деньги. "К сожалению, ипотека восстановится еще не скоро, хотя в последнее время ситуация на валютном рынке приобрела вялотекущий характер, что непосредственно влияет на рынок недвижимости. Заемщики боятся что-либо прогнозировать и напуганы общими тенденциями в экономике", — считает Наталья Столярчук.
