Только полис. Никакие замки не спасут от пожара, затопления и разного рода стихийных бедствий.
Есть много пунктов, по которым мы еще не слишком похожи на европейцев и жителей других экономически развитых стран. И отношение к страхованию — один из самых заметных показателей этого. "Что они себе думают?" — недоумевает гражданин какого-нибудь цивилизованного государства, когда узнает, что подавляющее большинство из нас по своей воле не страхует вообще ничего: ни свою жизнь, ни свое здоровье, ни свое имущество. "У богатых свои причуды", — мысленно парирует украинец, видя очередной пример тотальной застрахованности всего и вся за границей. В то, что привычка защищать свое имущество страховкой как раз помогает становиться богаче, наш человек верить отказывается, так как его много раз обманывали.
"Сегодня" остановилась на одном виде страхования — жилья — и выяснила его ближайшие перспективы в Украине.
НЕ ПРЕДЛАГАЮТ. "За границей люди инвестируют много денег в свое имущество. Соответственно, они хотят чувствовать гарантии его защиты, — утверждает заместитель председателя правления СК "Арсенал Страхование" Марина Авдеева. — С Украиной дела обстоят немного иначе. И проблема не в отсутствии спроса на этот вид страхования, а в предложениях. Спрос на страхование жилья есть, но деловая активность страховщиков в этом направлении низкая". Другими словами, люди и покупали бы полисы страхования жилища, но СК не проявляют особой активности в их продвижении. Им не до того — они увлечены продажей либо более дорогих страховых продуктов, таких как КАСКО, либо обязательных и, следовательно, требующих меньше вложений в организацию работы с клиентами — ОСАГО. "Получается, что даже если есть потенциальный покупатель, которого заинтересовало страхование имущества, для него просто недостаточно предложений со стороны страховых компаний", — считает Авдеева.
Впрочем, в это же время большинство опрошенных нами страховщиков главным виновником нынешнего незавидного состояния жилищного страхования назначают все-таки мало заинтересованного в страховой защите потребителя.
СПРОС И ПРОДАЖИ
"Индивидуальные программы страхования, кроме таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, стихийные бедствия, могут покрывать и ущерб, нанесенный авариями в водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных системах, а также кражами, противоправными действиями третьих лиц, транспортные убытки", — рассказывает президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк. Казалось бы, бери и защищай свое имущество, но не тут-то было. "К сожалению, активного спроса на продукты страхования имущества в Украине нет, а сами клиенты с учетом сложного финансового состояния на такую покупку соглашаются не всегда. Обычно такие программы покупают те, кто на собственном опыте убедился в необходимости защиты", — уточняет Филонюк.
"Основная часть клиентов — постоянные, которые покупали этот продукт и раньше, — подтверждает и председатель правления СК "АРМА" Людмила Фетисова. — Запросы на такой вид страхования поступают также от арендодателей".
В этих условиях основной метод увеличения продаж — так называемые кросс-продажи: предложение полиса страхования жилья клиентам, купившим какие-то другие продукты компании.
Впрочем, компании, которые активно работают в этом направлении, отмечают позитивную динамику. "Ежегодно объемы страховых премий нашей компании в данном сегменте увеличиваются, но клиентов пока все еще приходится "тянуть за уши", чтобы застраховать самое ценное имущество", — делится директор управления страхования имущественных рисков компании PZU в Украине Владимир Васылык.
"Если говорить о статистике страхования имущества в нашей стране, то самый большой спрос наблюдается не в крупных городах и даже не в столице, а в западных регионах. Это связано с высокими рисками наступления там стихийных бедствий — речь здесь преимущественно идет о затоплениях", — добавила Марина Авдеева.
ЭКСПРЕСС-ПРОГРАММЫ И ТЕНДЕНЦИИ
Отпуски мы стремимся провести подальше от дома, все чаще и дольше оставляя свои квартиры одинокими. "С наступлением лета и периода отпусков СК активно предлагают различные программы страхования имущества. Застраховать жилье можно с помощью различных комплексных экспресс-продуктов, а также подбора индивидуальной программы", — говорит Александр Филонюк.
Комплексными программы зовут потому, что они могут охватывать несколько видов страхования: недвижимости, имущества (того, что находится в квартире) и ответственности перед соседями (например, если у вас прорвет трубу). А приставка "экспресс" намекает, что осматривать и описывать имущество не будут, а сам полис оформят за несколько минут. "Обычно такие продукты успешно реализует агентская сеть. Они выгодны не только клиенту, но и страховщику, поскольку приводят к сбалансированности портфеля, минимизации затрат при продаже продукта", — рассказывает ведущий специалист департамента страхования имущества и ответственности СК "УНИКА" Александра Ляховская. "При этом лимиты сумм выплат варьируются от 75 тыс. до 1,5 млн грн, а стоимость самого полиса — от 300 до 5 тыс. грн", — приводит пример Марина Авдеева.
ТРЕНДЫ. "Главные изменения в страховании жилья коснулись не тарифов, а процессов урегулирования убытков, чтобы застрахованному в случае чего было проще получить выплату, — утверждает Владимир Васылык. — Так, в одной из компаний при небольшом убытке (5—25 тыс. грн в зависимости от программы страхования) действует упрощенная схема, по которой застрахованному не нужны справки из компетентных органов. "В остальных ситуациях факт наступления страхового случая должен быть подтвержден. Например, при "потопе" — актом о залитии квартиры, составленном жэком, при пожаре — справкой пожарной службы, при стихийном бедствии — справкой Гидрометцентра", — объясняет Васылык.
"Новая тенденция на рынке страхования физлиц — страхование имущества от всех рисков и явлений внешнего физического воздействия (кроме указанных в договоре как исключения), — говорит Александра Ляховская. — Западный опыт показал, что такое покрытие выбирают более 70% клиентов европейских СК. Интересными для физлиц становятся дополнительные покрытия и расходы, которые предлагают страховщики — обычно в виде бонуса: компенсация затрат на восстановление документов, временное проживание и досрочное возвращение при уничтожении жилья, бесплатное восстановление замков и др".
"Из-за сильного изменения климата и частых стихийных явлений в Украине скоро вырастет спрос на страхование жилья в частном секторе", — предсказывает Владимир Васылык. "СК станут предлагать более широкое покрытие при страховании жилой недвижимости и домашнего имущества, — добавляет Александра Ляховская. — В стандартное покрытие включат такие риски, как непрямой удар молнии, поломка оборудования из-за перепада напряжения в электросети и т. д. Также страховщики постепенно уйдут от традиционных каналов продаж в онлайн. Это удешевит страховой продукт, ускорит его покупку и упростит процесс урегулирования страховых событий".
