НБУ решил бороться с инфлянций, а также изменил правила для банков и вкладчиков
В 2015 году украинский финансовый рынок потрясли пять важнейших событий: банкротство крупных украинских банков, выбор свободного курса гривни, ужесточение ответственности за банкротство финучреждений, репутационный санкции против менеджмента банков, изменение правил выдачи срочных депозитов.
1. Крах крупных банков
В 2015 году на банковском рынке произошло сразу три грандиозных банкротства. Крупнейшим стало падение "Дельта Банка", принадлежавшего Николаю Лагуну. Он занимал четвертое место по активам (60,3 млрд грн, что составляло почти 5% всего рынка). Причиной банкротства стала слишком агрессивная политика развития банка и большой объем невозвратных кредитов. "Дельта Банк" был системным и, по идее, правительство Украины должно было его национализировать, однако этого не произошло. В результате пострадало более полумиллиона человек, а государство через Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) должно в общей сложности выплатить клиентам банка 16,5 млрд грн.
"Дельта Банк" опередил даже "Укрпромбанк", который лопнул в 2009 году и был на тот момент крупнейшим сберегательным учреждением страны (его долг перед гражданами составлял 7,95 млрд грн). За собой "Дельта Банк" потянул и другие финучреждения, принадлежавшие Лагуну: "Кредитпромбанк", "Омега Банк" и "Астра Банк".
Также в начале осени обанкротился банк "Финансы и Кредит". Его собственник Константин Жеваго даже предлагал состоятельным вкладчикам банка конвертировать свои деньги в капитал. Ситуация несколько выровнялась и банк признали не проблемным. Однако, в конце концов, "Финансы и Кредит" все же был признан неплатежеспособным. У 234 тыс. клиентов банка вклады не превышали гарантированную сумму в 200 тыс. грн, и им сейчас возвращают суммарно 10 млрд грн. А вот состоятельные вкладчики, которых в банке насчитывалось 17 тысяч и которые хранили в нем порядка 7 млрд грн, лишатся большинства своих средств. Им выплатят также в пределах 200 тыс. грн — то есть порядка 3,4 млрд грн.
2. Свободный курс
НБУ отказался от политики фиксированного курса еще в 2014 году, однако украинцы сполна ощутили это нововведение только в 2015 году. В феврале доллар на наличном рынке достиг 30 грн. Потом его курс ослаб. Вместо поддержки стоимости гривны, чем регулятор занимался все предыдущие годы, теперь НБУ намерен сконцентрироваться на удержании роста цен и займется "инфляционным таргетированием". Заявленная цель регулятора — удержать инфляцию в 2016 году в пределах 12%.
"Наша цель — достижение ценовой стабильности. До конца следующего года уровень инфляции должен опуститься до 12% и далее снижаться. В 2017 году инфляция должна достичь однозначного числа. А до конца 2019-го — опуститься до 5%", — заявила журналистам глава НБУ Валерия Гонтарева.
3. Ужесточение ответственности за банкротство банков
Весной вступил в силу закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ответственности связанных с банком лиц". Им значительно ужесточена ответственность собственников и топ-менеджеров банка за доведения финучреждений до банкротства. Уголовная ответственность вводится за умышленное доведение банка до неплатежеспособности при условии причинения крупного материального ущерба (свыше 6 млн грн) государству или кредитору. При этом наказанием может быть лишение свободы на срок до пяти лет с одновременным штрафом в сумме 85-170 тыс. грн и лишением права занимать соответствующие должности на срок до трех лет.
К связанным с банками лицам были отнесены не только руководители и собственники, но опосредованно связанные лица. Фактически, под это определение попали все, кто имеет хоть какие-то возможности влиять на принятие решений в банке. Однако после принятия этих изменений появилась новая проблема: оказалось, что в большинстве банков собственники просто неизвестны.
Банки были обязаны раскрывать имена владельцев с пакетами лишь свыше 10% и пользовались этим правом. Многие в списке акционеров указывали неизвестные компании, иностранные фонды, физлиц, являющихся лишь формальными держателями акций. В связи с этим НБУ начал большой проект по раскрытию имен реальных владельцев украинских банков. К ним отнесли акционеров-юрлица, владеющие свыше 2% акций, а также 20 крупнейших акционеров-физлиц. Крайней мерой за невыполнение этих требований может быть признание банка неплатежеспособным. На сегодня НБУ уже выявил имена собственников большинства банков и продолжает заниматься оставшимися участниками рынка.
4. Репутационные санкции для руководителей банков
Массовые банковские банкротства заставили НБУ задуматься о введении понятия "небезупречной репутации" — в эту категорию попали руководители банков, которые управляли ими не менее шести месяцев в период года до момента, когда банк был признан неплатежеспособным. А так как, согласно статьи 42 закона "О банках и банковской деятельности", руководители банков должны иметь безупречную деловую репутацию, то топ-менеджерам с испорченным имиджем НБУ обещал отказывать в назначениях на руководящие позиции.
Банкиров могут "отлучить" от рынка на три или десять лет. Банкиры начали искать пути обхода этого запрета. Они выбирают на новых местах работы не руководящие, а экспертные должности, например, становятся советниками. Кроме того, на рынке планируется создать совет из действующих топ-менеджеров, которые будут решать, считается ли репутация конкретного человека испорченной, и подавать свои рекомендации регулятору.
5. Изменение правил выдачи срочных депозитов
Еще одним важным событием этого года стало появление срочных депозитов. Ранее статья 1060 Гражданского кодекса обязывала банки возвращать вкладчику депозит по первому требованию, кроме вкладов предприятий, которые были размещены на иных условиях. А любое условие договора об отказе в возврате денег считалось ничтожным. Поэтому, по сути, все депозиты банков были простыми текущими счетами, а срок их размещения в банке зависел лишь от желания вкладчика. Но в мае парламент принял закон, которым изменил такой порядок вещей. Теперь безусловному возврату по первому требованию подлежат только вклады до востребования. Деньги по срочным депозитам банки будут выплачивать вместе с процентами после истечения полного срока, на который они были размещены, согласно условиям договора. Досрочный возврат также предусмотрен, но только если такое условия есть в договоре.
После вступления этих изменений в силу прошло больше полугода. Однако до сих пор далеко не все банки внедрили в своей продуктовой линейке депозиты без возможности досрочного снятия, поскольку граждане не готовы отдавать деньги в длительное пользование банком. В частности, это связано с большим количеством банкротств на рынке и высоким уровнем недоверия украинцев к банковской системе.
