Через две недели страховой рынок Украины опробует в действии систему прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Это значит, что с декабря водителю в случае аварии не придется обивать пороги той компании, в которой был застрахован виновник ДТП. Выплату можно будет получить напрямую, со своего страховщика, а уж он потом взыщет эти деньги с коллеги по рынку. Правда, работать это новшество будет не в полную силу: пока предложить своим клиентам прямые выплаты согласны менее двадцати компаний. Противники системы предупреждают о росте убыточности среди участников прямого урегулирования и уверены, что одно крупное банкротство "завалит" инициативу. Но компании готовы пойти на риск, ведь более качественный продукт в перспективе можно будет продавать дороже, чем у конкурентов.
НЕ ДЛЯ ТОГО ПАРНЯ
Прямое урегулирование по автогражданке в Европе — вполне обычное дело. Во многих западных странах этот элемент страхового сервиса работает на обязательной основе, и водитель даже не догадывается, что за выплату по ДТП можно долго бороться с компанией виновника аварии. В нашей стране пока все наоборот: страховщика нередко приходится разыскивать, и хорошо, если он не окажется банкротом. В этом случае при помощи общественных организаций есть неплохие шансы отстоять право на получение компенсации в суде. В среднем с момента аварии и до того дня, когда пострадавший правдами и неправдами получает от страховой компании положенные по закону деньги, у нас проходит четыре-пять месяцев. Но есть такие компании, которые затягивают с выплатой по ОСАГО на год и больше.
Происходит это по причинам, нередко завязанным на политике руководства недобросовестных компаний и их решении попросту "не платить". Но также сказываются и непрямые отношения страховщика и страхователя. "По нынешнему механизму урегулирования деньги в виде страховой премии страховщику приносит клиент, а потерпевший приносит лишь убытки. Потому компания не всегда заинтересована в качественном и быстром обслуживании", — анализирует гендиректор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко. "Клиент платит компании за полис, но выплату при наступлении страхового события получает третье лицо (пострадавший в ДТП). И в этом случае страхователю все равно, насколько оперативно работает его страховая компания, и платит ли она вообще постороннему человеку", — дополняет менеджер по коммуникациям страховой компании PZU в Украине Александр Мельничук.
В результате подхода "всем все равно" мы получаем ситуацию, когда люди покупают автогражданку там, где дешевле, а компании выплачивают из-под кнута МТСБУ и Нацкомиссии по регулированию рынков финуслуг. Изменить этот подход должна система прямого урегулирования. Суть ее проста: потерпевший в ДТП обращается за компенсацией не в чужую, а в свою страховую. Страховщик, заинтересованный в удержании клиента, быстро выплачивает ему деньги и самостоятельно производит взаиморасчет с компанией виновника ДТП. "Когда люди поймут, что могут ускорить получение выплаты, то станут выбирать страховую компанию по иному принципу: как для себя, а не для "того парня". А страховщики начнут обслуживать именно своих клиентов, и некоторым страховым придется уделять больше внимания сервису, если они хотят остаться на рынке", — убежден Мельничук.
Тенденция. Покупают самую дешевую страховку.
ОРИЕНТИР: КЛИЕНТ ДОРОЖЕ ДЕНЕГ
Клиентоориентированность — главная фишка прямого урегулирования, говорят в МТСБУ. Для потребителя оно предусматривает целый ряд преимуществ. "Во-первых, потерпевший в ДТП сможет сам выбирать, куда обращаться — в компанию виновника или в ту СК, с которой он заключил договор страхования ОСАГО. Такой выбор можно делать, основываясь на данных Моторного бюро о том, как быстро и качественно каждая из компаний урегулирует ДТП. Во-вторых, будет возможность менять компанию урегулировщика до получения выплаты. Если страховая, куда обратился потерпевший (независимо, компания потерпевшего или виновника), затягивает с выплатой возмещения, можно будет передать документы в другую. Мы рассчитываем на то, что страховщик заинтересован в лояльности своего клиента, поэтому будет стараться урегулировать его страховое событие в полном объеме", — акцентирует Шевченко.
"Большим преимуществом для страхователей будет сокращение сроков урегулирования в 2-3 раза. Сегодня "законная" норма по выплате составляет 90 дней с момента подачи пострадавшим заявления на выплату вместе с другими необходимыми документами, но по факту средний срок урегулирования по рынку, по данным МТСБУ, составляет 136 дней. В случае с прямой выплатой клиент сможет получить компенсацию уже через месяц", — считает начальник департамента урегулирования убытков АСК "ИНГО Украина" Олег Коваленко-Кужольный. "Кроме того, страховщики будут стараться удовлетворить своих клиентов с точки зрения полноты выплат и не будут всячески пытаться их урезать, что в настоящее время происходит нередко, — уверен вице-президент СК "АХА Страхование" Максим Межебицкий. — Да и клиенты будут охотнее заявлять убытки своим страховщикам, поскольку будут уверены, что им не придется месяцами выбивать деньги с помощью юристов".
Выбиванием денег друг с друга займутся страховщики. Цивилизованно, через Моторное бюро, которое будет выступать расчетно-клиринговым центром. "Раз в месяц компании будут формировать реестр встречных требований. По этому реестру разработанная система будет проводить взаиморасчет с субсчетов каждого страховщика в уполномоченном банке. Потерпевший или виновник ДТП в этом процессе не участвуют", — подчеркивает Шевченко. Даже если у компаний возникнут споры по поводу суммы выплаты, эту проблему они также будут решать между собой. Чтобы не загнать друг друга в минус, компании смогут вместе проводить оценку повреждений. Кроме того, убытки в МТСБУ будут разделены на несколько групп по размеру. В каждой будет рассчитываться средний размер убытка, и именно по нему будет происходить взаимозачет.
В СТРОЮ ТОЛЬКО 16 КОМПАНИЙ
При всех несомненных плюсах системы у нее есть один существенный недостаток. "Для того, чтобы прямые выплаты заработали, что называется, на дороге, у двух водителей в ДТП должны быть действующие полисы автогражданки, выданные кем-то из участников системы прямого урегулирования, — отмечает Коваленко-Кужольный. — Если хотя бы один застрахован в компании, которая не участвует в проекте, будет работать традиционная система урегулирования". Загвоздка в том, что с прямыми выплатами на рынок в следующем месяце выходит относительно небольшое количество компаний. Пока это всего 16 страховщиков — притом что полисы ОСАГО могут продавать продавать 56 компаний. "Нужно учитывать не количество, а долю страховщиков на рынке, — объясняет Шевченко. — Сейчас доля компаний, подписавших соглашение о прямом урегулировании, составляет 50% всех заключенных договоров. Статистическая вероятность ДТП с участием застрахованных этих двух компаний составляет около 25%".
Шевченко согласен, что процент небольшой, но акцентирует на том, что эти компании крупнейшие на рынке и имеют большую долю продаж именно в крупных городах. Так что здесь вероятность ДТП с участием двух страховщиков-участников соглашения будет значительно выше. Также в Моторном бюро не исключают, что к декабрю список участников системы пополнится, а уже в следующем году, после "обкатки" на наших дорогах, прямое урегулирование станет обязательным для всех страховщиков-операторов рынка ОСАГО. "Это должно повысить доверие клиентов к страхованию. Сейчас любая рекламная кампания по привлечению страхователя касается лишь момента заключения договора автогражданки. И привлекают клиента в основном низкой ценой или большой скидкой. А с прямым урегулированием клиенты получат возможность испробовать качество страхового сервиса и понять, насколько удобно и быстро может урегулироваться ДТП", — уверяет Шевченко.
Интересно, что сами страховщики готовы вкладываться в сервис и терпеть временный рост убыточности не без далеко идущих планов. И планы эти могут не обрадовать тех водителей, которые сейчас покупают ОСАГО исключительно для полиции. "В долгосрочной перспективе страховщики выиграют, ведь дифференцируя себя с помощью качества сервиса, необязательно будет продавать полисы по минимальным ценам, — рассуждает Межебицкий. — Цена должна быть адекватна расходам страховщика и включать в том числе минимальную прибыль для акционеров. Прямое урегулирование как раз дает страховщикам возможность продавать дороже более качественный продукт. Это создает предпосылки для перехода к свободному ценообразованию, как во всех европейских странах. Государство устанавливает требования к минимальным лимитам ответственности страховщиков, а цены регулируются рынком".
ДТП. У двух водителей должны быть полисы автогражданки от участников прямого урегулирования.
НА СВОЙ СТРАХ И РИСК
У прямого урегулирования есть не только приверженцы, но и критики. Главный из аргументов последних — это качество страхового рынка вообще и качество участников системы в частности. "Успешность проекта стоит оценить по одному простому показателю. Это скорость выплаты у каждого страховщика, — объясняет глава правления правозащитной организации "Украинский страховой омбудсмен" Юрий Чунихин. — По данным МТСБУ, из 16 компаний только 4 делают выплаты без нарушений сроков. Все остальные выплачивают деньги, когда им удобно. Кстати, две крупные компании из этого пула стабильно занимают топовые места по количеству жалоб как в нашем антирейтинге, так и в данных Нацкомфинуслуг. И это по обязательным выплатам! Чего же можно ждать от их участия в добровольной системе? В регламенте Моторного бюро и в законодательстве нет пунктов о том, что страховщик может быть наказан за уклонение от прямого урегулирования".
Прямой выплате
