Желающих кредитовать мало, ставки очень высоки, условия — жесткие.
О том, что происходит в стране с потребительским кредитованием, нам рассказали экономист МЦПИ Александр Жолудь, нач. департамента маркетинга и сегментов Дмитрий Коваленко, нач. сектора развития кредитования и страхования Олег Качмар, зам. председателя правления банка Андрей Мойсеенко, вице-президент, руководитель управления развития розничных продуктов Алексей Пузняк и зам. председателя правления банка Себастиан Рубай.
ПАЦИЕНТ СКОРЕЕ ЖИВ, НО НЕ ВЕСЕЛ
Для описания состояния рынка потребительского кредитования как нельзя лучше подойдет известная метафора с наполовину пустым — наполовину полным стаканом. Только ее надо немного модифицировать. Так, чтобы пессимисты ныли: "Ай, да там воды только на самом донышке…", а оптимисты бодро парировали: "Да что вы! Там же уже на донышке появилась вода!".
АКТИВНОСТЬ. "По нашей оценке, оставшиеся в живых банки стали активнее предлагать программы потребительского кредитования, — рассказывает Алексей Пузняк. — Рост предложения особенно заметен в сегменте так называемых магазинных кредитов, то есть тех, которые оформляются непосредственно в торговых точках для покупки товара. Сейчас эту услугу предлагают уже около пяти-шести банков". Можно было бы порадоваться, но это как-то маловато для страны, в которой даже после обильного банкопада последних лет все еще действует более 100 банков. "По сравнению с прошлым годом активность банков на рынке потребительского кредитования возросла, — заметил и Олег Качмар. — Прежде всего это связано со стабилизацией валютного курса, а также с сокращением как общего количества банков, так и количества активно кредитующих из них". То есть, с одной стороны, работающих становится все меньше, зато работают они все веселее. А вот общая картина при этом не становится радостнее. Тем более что в этой игре два участника, и второй из них — потребитель — тоже не бежит толпою за кредитами. "Активность розничного кредитования в целом по финансовой системе небольшая, — говорит Андрей Мойсеенко. — Такая ситуация обусловлена рядом причин. Во-первых, количество банков, предлагающих кредиты, ограничено — сейчас их на рынке не более 20. Во-вторых, украинцы, пережившие финансовые потрясения и девальвацию национальной валюты прошедших двух кризисных лет, не спешат пользоваться банковским финансированием. В-третьих, ставки розничного кредитования все еще достаточно высоки, около 80% годовых, и это — один из основных сдерживающих факторов для дальнейшего роста кредитования в Украине".
Александр Жолудь отмечает еще один фактор: "Банки сейчас намного внимательнее относятся к оценке клиентов и их платежеспособности". Так что, даже набравшись смелости взять кредит по сумасшедшим процентам и в не слишком благополучные времена, мы его все равно, скорее всего, не получим.
СТАВКИ СТОЯТ
"Мы можем рассчитывать на сохранение текущего уровня ставок при стабильности экономической и политической ситуации", — говорит Олег Качмар. "Ставки достаточно высоки, — подтверждает Алексей Пузняк. — Одна из причин этого — высокая стоимость привлеченных ресурсов". Другими словами, набрав у населения депозиты под высокие проценты, банки теперь вынуждены "отбивать" их с помощью дорогих кредитов. "В прошлому году у украинцев сильно снизилось доверие к финансовой системе страны, и из нее начались серьезные оттоки средств. Финучреждения были вынуждены идти на привлечение вкладов клиентов, предлагая им абсолютно нерыночные ставки, — рассказывает историю проблемы Андрей Мойсеенко. — К тому же в системе с накопившимися проблемными активами воссоздание рынка кредитования, который существовал до 2014 года, — процесс достаточно медленный".
РИСКИ НЕВОЗВРАТА. Также банки вынуждены вкладывать в ставки свои риски в связи с возможным невозвратом долга. "Экономическое состояние средних украинских домохозяйств остается недостаточно стабильным, и это негативно влияет на риски банков, которые готовы выдавать им кредиты, особенно беззалоговые", — утверждает Себастиан Рубай.
КРЕДИТКИ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ АКТИВНЕЕ
Если, как говорит Алексей Пузняк, динамика спроса на кредиты наличными отрицательная (наблюдается падение с конца 2015-го), то спрос на кредитные карты стабилен весь 2016 год. "Что касается нынешних трендов розничного кредитования, то самым распространенным и востребованным видом займов для физлиц остаются краткосрочные до 1 года с помощью кредитных карт, — утверждает Андрей Мойсеенко. — Пожалуй, это — наиболее удобный и выгодный путь получить заем на личные нужды, например, оплату счетов, покупку мебели, техники". По утверждениям банкиров, кредитки фактически овладевают массами. "Они сейчас есть примерно у 60% взрослых украинцев. Более того, у четверти из них — кредитки нескольких банков", — говорит Себастиан Рубай.
Плюсы кредитки —
