Многие граждане получают письма из банков о необходимости обновить свои идентификационные данные. Такая процедура предусмотрена законом о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем
В последнее время многие граждане Украины, пользующиеся услугами банков, получают письма с просьбой посетить отделение для повторной идентификации. Одновременно некоторые средства массовой информации принялись распространять слухи о том, что по итогам идентификации происходит массовое блокирование банковских счетов. А поскольку большинство украинцев так или иначе связаны с банками, то, конечно, подобные разговоры не на шутку их обеспокоили: кому охота лишиться возможности распоряжаться своими деньгами?
Чтобы выяснить, насколько оправданы такие слухи, что собой представляет идентификация клиентов банков и для чего она нужна, «ФАКТЫ» обратились к директору департамента финансового мониторинга Национального банка Игорю Березе.
— Почему банкам понадобилось идентифицировать своих клиентов?
— Периодическая идентификация является требованием украинского законодательства. Причем появилось оно не сегодня и не вчера. Это предусмотрено законом о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, принятым еще в 2003 году.
Причем в нормах закона нет ничего оригинального. Они соответствуют рекомендациям организации FATF (Международной группы по противодействию отмыванию денег) и являются одинаковыми практически для всех стран мира.
— Каковы правила идентификации?
— Первичная идентификация клиента происходит в тот момент, когда он впервые открывает счет в банке или вступает с финучреждением в любые другие деловые отношения. У человека обязательно проверяют документы, подтверждающие его личность.
Кроме того, существует требование FATF, в соответствии с которым информация о клиентах банков периодически должна обновляться. Периодичность зависит от размера рисков, связанных с тем или иным клиентом. Идентификационные данные по наиболее рискованным клиентам должны обновляться каждый год, средней степени рискованности — раз в два года. Наконец, данные тех, с кем связаны минимальные риски, подлежат обновлению раз в три года.
— Каким образом банк определяет степень рискованности клиентов?
— Есть определенные критерии, связанные с типом клиента и операциями, которые он проводит. Например, большинство клиентов украинских банков имеют зарплатные счета. Это наименее рискованный вид деятельности, поскольку через выплату зарплаты преступные доходы практически не отмываются. Поэтому нет никакой необходимости идентифицировать таких клиентов чаще, чем раз в три года.
— Зачем нужна повторная идентификация?
— В жизни людей бывают перемены. Человек может изменить фамилию, поменять паспорт… Когда ему исполняется 25 или 45 лет, наступает срок вклеить в паспорт новую фотографию. И банку необходимо убедиться, что это сделано, ведь документ без требуемого фото считается недействительным.
Опять же, удостоверить личность может не только паспорт (если, например, человек не является резидентом Украины). У документов бывает ограниченный срок действия. Поэтому после его окончания логично будет, если клиент придет в банк и предъявит новый действительный документ.
Кроме того, существует вероятность открытия счетов, например, на украденные или фальшивые паспорта, на каких-то подставных лиц или бомжей. Поэтому для банка важно периодически вступать в контакт со всеми своими клиентами и убеждаться в том, что операции со счетами совершают именно те люди, на кого эти счета открыты. Такие меры позволяют отсеять фиктивных клиентов, с которыми связаны наибольшие риски, и, что немаловажно, обезопасить людей от использования их документов в фиктивных сделках.
— Паспортные данные — это вся информация, которая потребуется банку для идентификации клиента?
— Кроме проверки паспорта, банки, как правило, предлагают клиенту заполнить опросник. Это нужно уже не столько для самой идентификации, сколько для того, чтобы в дальнейшем анализировать операции по счету клиента с точки зрения их соответствия его обычному роду деятельности. И при повторной идентификации банк обычно просит снова ответить на вопросы.
— Какие вопросы?
— Например, является ли клиент публичным лицом, какого рода операции он намерен проводить по счету…
— Опросник стандартный для всех банков?
— Как правило, он основан на форме анкеты клиента, прилагаемой к инструкции Национального банка. Но каждый банк, если нужно, может добавить в нее вопросы по своему усмотрению.
— Если все правила идентификации клиентов существуют уже много лет, то почему именно сейчас этот вопрос вдруг привлек такое внимание прессы?
— Честно говоря, это загадка и для меня. Никаких новшеств, которые могли бы стать поводом для подобного ажиотажа, в последнее время не вводилось.
— В СМИ обсуждается версия, что НБУ обязал банки провести полную идентификацию до начала нынешнего года. И внезапная активность финучреждений связана с тем, что они не успели завершить ее к сроку и наверстывают упущенное.
— Дело в том, что в 2014 году была принята новая редакция закона о борьбе с отмыванием денег. Закон ввел некоторые новые требования, связанные с получением идентификационных данных. Например, в той части, которая касается публичных лиц. Поэтому Национальный банк в июне 2015-го обновил и собственные нормативные документы. Это не означало, что банки должны провести полную новую идентификацию. Просто нужно было получить определенную дополнительную информацию в тех случаях, когда она требовалась. Срок проведения работы действительно закончился в начале января нынешнего года. И, скорее всего, проделана она была в срок. Во всяком случае, наши проверки не обнаруживают массового нарушения требований закона относительно идентификации клиентов.
Так что совершенно непонятно, почему ажиотаж в прессе возник уже после того, как вся работа должна была завершиться.
— Многие люди по нескольку лет являются клиентами банков, и до сих пор их ни разу не приглашали для повторной идентификации. Почему?
— Это же не обязательно должно быть отдельное приглашение. Идентификация происходит в процессе совершения многих банковских операций. Например, клиент обратился в банк, чтобы получить деньги через кассу, оформить платежную карточку или открыть депозит. В таком случае он предъявляет работнику банка паспорт. Также его могут попросить заполнить анкету. Это и есть идентификация. Большинство людей просто ее не замечают.
— Предположим, человека пригласили в банк для идентификации, а он не пришел. Какие это может иметь для него последствия?
— Тут возможны разные ситуации. Если у гражданина зарплатная карточка и на его счету не происходит никаких подозрительных операций, а речь идет просто о плановой деятельности по обновлению данных, тогда нет особой необходимости вообще предпринимать какие-либо меры, поскольку зарплатные карточки обычно имеют срок действия менее трех лет и все необходимые шаги по идентификации банк осуществляет в момент замены карточки.
А вкладчиков или заемщиков банк идентифицирует, когда они приходят забрать деньги или внести очередной платеж по кредиту.
Если же человек все-таки получает приглашение посетить банк, то, честно говоря, я не понимаю, почему он не может раз в три года зайти на несколько минут в отделение, чтобы выполнить требования закона.
Другое дело, если у банка возникают какие-то подозрения относительно того, что через счет происходит отмывание денег или им распоряжается не тот человек, на которого счет открыт. В этом случае банк может обратиться к клиенту с предложением прийти и прояснить ситуацию, предоставить документы, подтверждающие законность данных операций. И если человек на такое предложение не ответил, финучреждение имеет право ограничить операции по счету. Национальный банк приветствует такие действия с целью недопущения незаконной деятельности.
— Какие операции могут быть сочтены банками рискованными?
— Например, если группа лиц открывает в банке карточные счета, в течение определенного времени ежедневно получает на них сотни тысяч гривен и снимает деньги через банкоматы. Почти нет сомнений, что в данном случае мы имеем дело со схемой обналички. И банки обязаны прекращать такие действия.
— Описанная выше схема весьма похожа на то, чем занимаются крупные волонтерские организации. Они ежедневно получают большое количество переводов и довольно часто превращают их в наличку, чтобы приобрести необходимые армии товары и услуги.
— Этой схожестью пользуются и преступники. Никто из них не приходит в банк со словами: «Я „обнальщик“ и хочу через ваш банк проворачивать свои схемы». Как правило, они стараются, чтобы их деятельность была похожа на легальную. Поэтому маскируются под законно действующих субъектов — волонтеров, фирмы, занимающиеся закупками сельскохозяйственной продукции, и так далее.
Чтобы отличать мошенников от добросовестных граждан, во всем мире как раз и существует правило: банк должен знать своих клиентов. Он проводит идентификацию, анализирует их операции.
Например, деятельность волонтеров все же зачастую можно отличить от схем обналички. Как правило, они получают много переводов от разных лиц на мелкие суммы. А у «схемщиков» переводы крупнее, но их меньше и все деньги быстро обналичиваются.
— Какие меры должен принять банк, обнаружив, что кто-то из его клиентов занимается незаконными операциями?
— Вариантов довольно много. Все зависит от вида таких операций и степени их рискованности.
В частности, если возникает подозрение в финансировании террористической деятельности, то здесь однозначно следует блокирование счета и обращение в правоохранительные органы.
Если же предполагается, что клиент ведет рискованную деятельность или занимается схемами обналички, банк может ограничиться остановкой операций по счету и сообщить об этом человеку.
В то же время материалы о подозрительных операциях банк передает в Службу финансового мониторинга. Если она приходит к выводу, что операция, остановленная банком в связи с подозрением в финансировании террористической деятельности, действительно незаконна, то средства на счету могут быть арестованы. Если же ничего противозаконного служба не усмотрит, банк может либо выполнить данную операцию, либо определить рискованность клиента как неприемлемую и просто вернуть ему деньги, отказав в дальнейшем обслуживании.
— А если клиент вообще ничем противозаконным не занимался?
— В таком случае ему особо беспокоиться не о чем. Возможно, при возникновении каких-то подозрений придется предоставить банку информацию, которая подтверждает законность операций. Например, показать документы об оплате приобретенного на пожертвования товара и о том, кому он передан. Этого будет достаточно.
Важно отметить, что приход в банк — также в интересах самого клиента, поскольку помогает уберечь человека от использования его документов в фиктивных сделках.
— Для банков какая польза в том, чтобы мониторить операции клиентов, оценивать риски их деятельности? Не проще ли просто совершать любые операции без разбора, извлекая свою прибыль?
— В данном случае речь идет не о пользе для банков, а о законодательном требовании относительно контроля за отмыванием денег, которое существует во всех странах. Закон тут не дает банкам выбора — контролировать или нет операции клиентов. Если они этого не делают, то к ним применяются различные меры воздействия — от штрафов до отзыва банковской лицензии.
Есть еще и другой аспект, который должен беспокоить банки. Те учреждения, о которых становится известно, что они являются инструментом отмывания грязных денег, испытывают серьезные репутационные потери. Например, солидные иностранные банки могут отказываться от сотрудничества с ними. Клиенты также неохотно открывают счета в банках-«помойках». Убытки могут быть очень значительными.
— Какие объемы незаконных операций удается предотвратить благодаря финансовому мониторингу?
— За прошлый год банки передали в правоохранительные органы информацию об операциях на сумму более 81 миллиарда гривен, 429 миллионов долларов, 213 миллионов евро и 4,6 миллиарда российских рублей.
Фото в заголовке Игоря Емельяненко, «ФАКТЫ»
